Joven sosteniendo una tarjeta de crédito y usando una computadora portátil para comprar en línea.
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Los estadounidenses que compran en línea después de la medianoche a menudo realizan transacciones más riesgosas y tienen más probabilidades de incumplir sus préstamos, según el director financiero de Affirm. Michael Linford.
La empresa de tecnología financiera utiliza la hora en que un consumidor intenta realizar una transacción como un punto de datos clave para ayudar a determinar si se le aprobarán o no los préstamos, dijo Linford a CNBC en una entrevista reciente. Otros factores incluyen el historial de pagos del usuario junto con la confirmación y los datos de transacción de la agencia de crédito. experiano.
«La hora local del día es la señal que utilizamos en la suscripción, y la mayoría de las horas del día tienen el mismo riesgo crediticio», dijo Linford. Agregó que entre la medianoche y las cuatro de la mañana algo cambia.
«Los seres humanos no toman las mejores decisiones a las 2 de la madrugada», dijo Linford. «Está claro como el día: las tasas de morosidad crediticia aumentan alrededor de las 2 a. m.»
Si bien los datos son tan claros a altas horas de la noche Las decisiones financieras son más arriesgadas y sus motivos son menos graves. Los compradores pueden estar intoxicados, bajo estrés financiero o emocional y buscando crédito desesperadamente, dijo Linford.
Affirm, dirigida por el cofundador de PayPal, Max Levchin, se encuentra entre una nueva generación de prestamistas de tecnología financiera que compiten con las tarjetas de crédito emitidas por bancos. La industria de comprar ahora, pagar después ofrece préstamos a plazos que generalmente van desde transacciones a corto plazo sin intereses hasta tasas de interés de hasta el 36% para créditos a largo plazo.
Empresas como Affirm, Klarna y Sezzle han integrado sus servicios en las páginas de pago en línea de los minoristas.
La clave de su modelo de negocio es la capacidad de aprobar o rechazar clientes en tiempo real y a nivel de transacción, utilizando datos para ayudar a juzgar las probabilidades de pago.
«No necesitamos saber si estará trabajando dentro de dos años», dijo Linford. «Necesitamos saber si usted podrá pagar la compra de $700 que está haciendo ahora. Esto es muy diferente de las tarjetas de crédito, donde le dan una línea y le dicen: ‘Dios te bendiga'».
El uso de préstamos para comprar ahora y pagar después ha crecido junto con el aumento general de la deuda de los consumidores. Si bien la industria promociona tasas y tarifas iniciales más bajas en comparación con las tarjetas de crédito, los críticos dicen que permiten a los usuarios gastar de más.
Linford dijo que Affirm gestiona el riesgo de pago rechazando transacciones u ofreciendo préstamos a corto plazo que requieren pagos iniciales. La semana pasada confirmó mencionado La morosidad a 30 días de los préstamos mensuales se ha mantenido estable en el 2,4% durante los últimos tres meses de 2023. En comparación con el año anterior, incluso cuando los volúmenes totales de compra aumentaron un 32% durante ese período.
Affirm tiene pocos incentivos para permitir que los usuarios acumulen deudas, según su director financiero.
«Si no puede devolvernos el dinero, perdemos, a diferencia de las tarjetas de crédito», dijo Linford. «No cobramos cargos por pagos atrasados. No giramos ni cobramos».
Los precios en Affirm contrastan con los de una tarjeta de crédito Delincuencia En los cuatro bancos más grandes de EE. UU., que han ido aumentando desde 2021 a medida que crecen los saldos de préstamos. Los estadounidenses debían 1,13 billones de dólares en tarjetas de crédito en el cuarto trimestre del año pasado, un aumento de 50 mil millones de dólares respecto al trimestre anterior en medio de tasas de interés crecientes y una inflación persistente, según un nuevo informe. Informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
“El entorno empresarial es bueno, por lo que la pregunta es: ¿por qué están aumentando los morosidad en las tarjetas de crédito?” Dijo Linford. “La respuesta es que dejaron de prestar atención a la suscripción y, en mi opinión, se volvieron agresivos en un momento en que los consumidores comenzaban a mostrar nerviosismo”.
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